Как сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в IV квартале 2014 года российские банки снизили выдачу кредитов населению на 20,44% по сравнению с аналогичным периодом 2013 года.
Кредит.
Причина — повышение в декабре ЦБ ключевой процентной ставки с 10,5% до 17%. Кредиты стали для наших соотечественников попросту неподъемными. Да и сами банки перестали лишний раз рисковать. Теперь они давали деньги только проверенным клиентам с положительной кредитной историей. Впрочем, на прошлой неделе появилась робкая надежда на улучшение. 30 января на заседании совет директоров ЦБ принял решение снизить ключевую ставку до 15%. Однако эксперты сомневаются, что это существенно отразится на ставках по потребительским кредитам. По их словам, 2% — это не та величина, на которую банки будут мгновенно реагировать.
По данным НБКИ, в IV квартале 2014 года было выдано 4,7 млн кредитов на сумму 893,8 млрд рублей. Причем наибольшее снижение темпов выдачи займов зафиксировано в секторе кредитных карт. По сравнению с аналогичным периодом 2013 года было выдано на 28,02% меньше кредитов. Снизилась также динамика предоставления автокредитов — на 25,24%. Как отмечают эксперты, причиной тому послужило повышение Центральным банком ключевой ставки с 10,5% до 17%. «Рост ключевой ставки до 17% не мог не сказаться на темпах роста кредитования. Заемные средства дорожают для самих кредитных организаций, что является причиной удорожания потребительских кредитов для населения. Кроме того, сказывается высокий уровень просрочки. Только в прошлом году задолженность населения по потребительским кредитам выросла почти на 25%. Это серьезная проблема, причиной которой во многом стал почти бесконтрольный рост беззалогового кредитования на протяжении нескольких лет. Это подтверждает тот факт, что больше всего проблемных кредитов было выдано в 2012–2013 годах. Ухудшение финансового благосостояния населения не способствует нормализации ситуации в банковской системе», — поясняет «МК» заместитель председателя правления «Локо-Банк» Андрей Люшин.
В результате банки начали сокращать предоставление новых кредитов за счет более тщательного подхода к оценке рисков, вызванного снижением кредитного здоровья розничных заемщиков. Другими словами, финансовые учреждения практически свели к минимуму выдачу новых кредитов гражданам, не имеющим опыта их обслуживания. Они стали отдавать предпочтение гражданам с хорошей кредитной историей, которая является для банков подтверждением платежеспособности клиента.
«Причина в целом лежит на поверхности. Пока банки не убедятся в том, что экономическая ситуация перестала ухудшаться, а сам банковский сектор стабилизировался и его перестало штормить, выбор в вопросе выдачи кредита будет делаться в пользу уже известного клиента. Если у человека, который приходит за кредитом, нет кредитной истории вообще, высока вероятность отказа по займу — процент и так высок, закладывать риски некуда. Хотя и хорошая кредитная история сейчас тоже не является стопроцентной гарантией получения кредита. Деньги дадут только тому, чья рисковая составляющая минимальна»,— комментирует «МК» старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова.
При этом, как отмечает эксперт, по российскому законодательству банки вольны отказать в выдаче кредита без объяснения причины. В частности, государственные кредитные организации частенько пользуются этим правом.
«В условиях ослабления курса рубля и высокой ключевой ставки Банка России тенденция повышения роли кредитной истории в розничном кредитовании в дальнейшем будет только нарастать, — поясняет директор по маркетингу НКБИ Алексей Волков. — Заемщики, ранее добросовестно погашавшие свои долговые обязательства, будут иметь серьезные преференции при обращении за новыми кредитами. По сути, наличие положительной кредитной истории будет являться одним из главных условий при выдаче кредита».
Между тем в конце прошлой недели ЦБ провел первое в этом году заседание совета директоров, где было решено снизить ключевую ставку с 17% до 15%. Впрочем, банкиры не оценили это жест ЦБ. Как ранее заявил президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, снижение ставки на 1–2% что мертвому припарка. По его мнению, это может быть сделано для уступки рынку, который неоднократно просил мегарегулятор ослабить монетарную политику.
Не видят существенного изменения и другие эксперты. «Понижение ключевой ставки должно вызвать снижение ставок по потребительским кредитам. Однако сейчас банки закладывают большие риски невозврата займов, поэтому на выходе рынок может и не ощутить данного облегчения. Что касается дальнейших шагов ЦБ, изменение ключевой ставки будет зависеть от комплекса факторов, среди которых выделим уровень деловой активности, спекулятивное давление на курс рубля и темпы инфляции. ЦБ будет готов к продолжению снижения ставки при формировании позитивных тенденций прежде всего на сырьевом рынке», — считает руководитель аналитического отдела Grand Capital Сергей Козловский.
Разделяет его точку зрения и аналитик ИК «РУСС-ИНВЕСТ» Семен Немцов. «Снижение ЦБ ключевой ставки с 17% до 15% позволило регулятору прощупать действия рынка на данное решение. Говорить о соответствующем понижении кредитными организациями ставок преждевременно, так как 2% — это не та величина, на которую банки будут мгновенно реагировать. Дальнейшее снижение ставок возможно в случае, если ЦБ примет решение о стимулировании экономики, но обратной стороной медали выступит девальвация национальной валюты», — уверен Немцов.